Bijzonder veel mensen kiezen er op een zeker ogenblik in hun leven voor om een persoonlijke lening af te sluiten. Een dergelijke lening biedt in verschillende situaties de perfecte uitweg. Het kan hierbij niet alleen gaan om een tijdelijk gebrek aan financiële middelen, maar wat ook te denken van een grote aankoop die zich opdringt waarvoor je niet meteen het vereiste bedrag beschikbaar hebt? Een persoonlijke lening is een financieel interessante kredietvorm die zich kenmerkt door lineaire eigenschappen en die bovendien op relatief eenvoudige wijze kan worden afgesloten. Toch is het aanhouden van een veilige marge altijd vereist. Wat we hier precies mee bedoelen en hoe je dat voor mekaar kan krijgen lees je in dit blogartikel.
Hoeveel geld lenen met een persoonlijke lening?
Het lineaire aspect van een persoonlijke lening zorgt er voor dat het in de praktijk vaak voorkomt dat mensen er veel meer mee lenen dan ze eigenlijk echt nodig hebben. Dat lijkt op het eerste zicht misschien niet zo problematisch, maar toch brengt dit verschillende nadelen met zich mee. Denk hierbij onder meer aan:
- Het feit dat je altijd op het einde van de rit meer kosten zal hebben betaald;
- De impact die dit kan hebben op eventuele andere financieringen die je wil afsluiten;
Omwille van bovenstaande moet je vooraleer contact op te nemen met een kredietverstrekker voor jezelf bepalen welk bedrag je nu precies nodig hebt. Je kan hier uiteraard nog een klein percentage aan toevoegen als extra reserve, maar overdrijf hier niet in. Hou namelijk altijd in je achterhoofd dat geld lenen ook altijd geld kost, hoe aantrekkelijk de standaard intrest op je persoonlijke lening er in eerste instantie ook uit mag zien.
Waarom is een veilige marge hanteren zo belangrijk?
In vroegere tijden was het vaak mogelijk om er voor te kiezen om tot 100 procent (soms zelfs meer!) van je maandelijks inkomen te besteden aan het afbetalen van leningen. Het spreekt voor zich dat dit gedoemd was om fout te gaan. Toen duidelijk werd dat dergelijke kredietopeningen eigenlijk niemand goed deden werd er voor gekozen om een bepaalde veiligheidsmarge in te bouwen. Deze marge werd toegepast door zowel banken als alternatieve kredietverstrekkers. De striktheid van de marge is niet vastgesteld waardoor ze eigenlijk (binnen bepaalde limieten) volledig wordt bepaald door de financiële instelling in kwestie.
In de basis biedt bovenstaande voor jou als potentiële kredietnemer reeds een bepaalde garantie. Dat is mooi, maar vaak niet voldoende. De banken of andere financiële instelling waar je, je persoonlijke lening bij hebt aangevraagd zal namelijk alleen rekening houden met de volgende factoren:
- De bestaande schulden en de daarbij behorende periodieke aflossingen;
- Het forfaitair bedrag dat voor de vaste kosten wordt aangewend.
Bovenstaande twee kosten zijn natuurlijk erg belangrijk, maar er is meer. Veel mensen die ouder zijn kiezen er bijvoorbeeld voor om maandelijks een bepaald bedrag opzij te zetten voor hun kind(eren). Daarnaast sparen velen ook voor hun eigen pensioen en zijn er nog eventuele bijkomende kosten voor bijvoorbeeld het boeken van een vakantie. De bank of eender welke andere financiële instelling kan nooit over een honderd procent correct beeld beschikken van alle periodieke kosten die je moet betalen. Zelf een dergelijke, gedetailleerde berekening maken is dan ook altijd bijzonder belangrijk.
Waar rekening mee houden bij het berekenen van je financiële marge?
Bovenstaande geeft het reeds een beetje aan, enkel en alleen rekening houden met je bestaande schulden is niet voldoende om je marge te berekenen bij het afsluiten van een persoonlijke lening. Andere factoren waar je ook bij stil moet blijven staan zijn:
- De spaarstrategie die je hanteert (periodieke stortingen op spaarrekeningen evenals mogelijke vaste langetermijnspaarplannen zoals pensioensparen);
- De vaste kosten voor voeding en drank (deze zijn voor iedereen echt anders);
- De basiskosten onder de vorm van de huishuur of de afbetaling van een hypotheek;
- De kosten voor de nutsvoorzieningen zoals water, gas en elektriciteit;
- Extra onoverkomelijke kosten die gemaakt moeten worden zoals voor benzine.
Hou je rekening met bovenstaande invloeden op je financiële situatie? Dan ben je er eigenlijk nog altijd niet. Bovenop deze zaken wordt het namelijk aangeraden nog eens een reserve in te bouwen van minimaal 10 procent per maand op je volledige loon. Doet er zich op een zeker ogenblik een onverwachte situatie voor die gepaard gaat met stevige kosten? Dan hoeft dit niet meteen je solvabiliteit in het gedrang te brengen. Zo kan je pas echt met een gerust hart de door jou gewenste persoonlijke lening afsluiten.
Wat wanneer je berekening uiteindelijk niet correct blijkt te zijn?
De persoonlijke lening staat algemeen bekend als de meest lineaire kredietvorm die er op de financiële markt is terug te vinden. Dat heeft zo zijn voordelen. Niet alleen ben je er namelijk zeker van dat je financiële schuld op een zeker ogenblik volledig is afgelost, daarnaast kan je ook nog eens genieten van een zeer aantrekkelijke intrestvoet. Toch schuilt er ook een gevaar in de persoonlijke lening. Wist je namelijk dat er op nagenoeg geen enkele manier van kan worden afgeweken? Kies jij voor de verkeerde afbetalingsvoorwaarden en kom je daardoor al snel in de problemen? Dan kan dit je financiële situatie en mogelijkheden op uiterst negatieve wijze beïnvloeden. Je zal dan ook altijd geconfronteerd worden met (aanzienlijke) extra kosten en bovendien is het mogelijk dat een eventuele nieuwe financiering niet meer zo eenvoudig kan worden afgesloten.
Interessante hulpmiddelen om gebruik van te maken
Het berekenen van de marge die je voor handen hebt bij het afsluiten van een persoonlijke lening kan op het eerste zicht een beetje complex lijken. Toch hoeft het dat in de praktijk absoluut niet te zijn. Met de komst van het internet zijn er namelijk ook een aantal zeer interessante hulpmiddelen verschenen die je een zeer concreet beeld geven van je vereiste afbetalingen zonder dat je daarvoor een kredietverstrekker moet contacteren. Een bekend voorbeeld hiervan is het uitvoeren van een online simulatie. Deze is altijd beschikbaar op het ogenblik dat je er voor kiest om de websites van betrouwbare kredietverstrekkers zoals Cetelem, Auxifina, Beobank of Cofidis te bezoeken. In slechts enkele seconden tijd weet je precies waar je rekening mee dient te houden op vlak van maandelijkse afbetalingen en hoelang je deze in je financiële situatie moet zien in te passen. Zo kan je meteen in alle precisie bepalen welke marge je dient te hanteren voor jou en eventueel ook voor je gezin.